Haben Sie eine ausreichende Schmuckversicherung?
Schmuckversicherungen gibt es in vielen Formen und Varianten und nur ein Versicherungsvertreter kann genaue und spezifische Ratschläge geben. Es ist jedoch hilfreich, genug über Schmuckversicherungen zu wissen, um Ihrem Makler die richtigen Fragen zu stellen und sich darüber im Klaren zu sein, wie der Prozess funktioniert. Sie sollten Ihrem Versicherungsvertreter die Fragen stellen, bevor Sie einen Artikel versichern, und nicht, wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen. Lesen Sie das Kleingedruckte in Ihrem Versicherungsvertrag, um sicherzustellen, dass er die von Ihnen erwartete Deckung bietet.
Das Verständnis der Schmuckversicherung beginnt damit, den Unterschied zwischen geplantem und ungeplantem Eigentum zu erkennen.
Außerplanmäßiges Eigentum (Schmuck, das nicht ausdrücklich aufgeführt ist) ist in der Regel in den Grundversicherungen von Hausbesitzern oder Mietern im Rahmen einer Pauschaldeckung enthalten. Es gibt normalerweise einen Selbstbehalt (normalerweise 500 US-Dollar) und eine maximale Deckungssumme (normalerweise 1500 US-Dollar), obwohl diese Beträge je nach Versicherungspolice variieren können. Diese Art der Deckung erfordert kein Wertgutachten, aber Kaufbelege, schriftliche Beschreibungen oder Fotos sind hilfreich, um die Existenz der Artikel zu beweisen und ihren Wiederbeschaffungswert zu schätzen.
Geplantes Eigentum (speziell aufgeführter Schmuck) ist in einem Floater, Reiter oder einer Bestätigung zu den Richtlinien des Hausbesitzers oder Mieters enthalten. Eine Schmuckversicherung ist auch mit einer separaten Police von einem auf Schmuckversicherungen spezialisierten Unternehmen erhältlich. Für geplante Sachwerte ist die Versicherungsbewertung von entscheidender Bedeutung, da sie das Schmuckstück beschreibt und den „Versicherungswert“ liefert, der bei der Bestimmung der Prämie verwendet wird, die Sie jedes Jahr für die Versicherung des Artikels zahlen. Die meisten planmäßigen Immobilienpolicen haben keine automatische Aufwertungsanpassung, wie dies bei Haus und anderen außerplanmäßigen Immobilien üblich ist. Selbst wenn der Austausch eines Artikels in fünf Jahren 50 % mehr kosten könnte, ist der „Versicherungswert“ also immer noch nur der Wert, der im Gutachten angegeben ist.
Wenn Sie einen Versicherungsanspruch geltend machen, hängt der Abrechnungsprozess und die gezahlte Höhe von der Police ab, insbesondere davon, ob die Police eine Ersatz- oder Wertabrechnung zulässt. Bei Policen mit vereinbartem Wert ist der Abrechnungsbetrag in der Police angegeben, während der Wiederbeschaffungswert es der Versicherungsgesellschaft ermöglicht, Ihren Schmuck zu ersetzen oder eine Barabrechnung basierend auf den Kosten der Versicherungsgesellschaft für den Ersatz Ihres Artikels vorzunehmen. Die Haftpflichtgrenze des Versicherungsunternehmens wird auf den „Versicherungswert“ im Gutachten angesetzt.
Haben Sie eine ausreichende Schmuckversicherung? Die Antwort hängt davon ab, welche Art von Police Sie haben, der „Versicherungswert“ auf dem Gutachten, das Abrechnungsverfahren für Ihre spezielle Police und die Richtigkeit der Angaben in Ihrem Gutachten. Wenn Sie ein Schmuckstück im Wert von mehr als 1500 USD haben, sollten Sie auf jeden Fall eine geplante im Gegensatz zu einer außerplanmäßigen Abdeckung in Betracht ziehen.
Die kritische Frage bei der planmäßigen Objektabdeckung ist die Genauigkeit der Informationen über die Bewertung.
- Wenn die Angaben auf dem Wertgutachten vage und allgemein sind, kann die Versicherungsgesellschaft den Gegenstand durch einen Gegenstand ersetzen, der der Beschreibung entspricht, aber möglicherweise nicht der Qualität und dem wahren Wert des verlorenen Gegenstands entspricht. Stellen Sie sicher, dass Ihr Schmuckgutachten eine detaillierte und genaue Beschreibung des Schmuckstücks enthält.
- Wenn der Schätzwert künstlich hoch ist, kann die Versicherung den Gegenstand auf ihre Kosten ersetzen, obwohl der Kunde jahrelang Prämien mit einem doppelt so hohen Wert bezahlt hat. Dies ist häufig bei Einkäufen in einem Juweliergeschäft der Fall, bei dem die Preise bei anderen Händlern doppelt so hoch sind und das Geschäft eine Versicherungsbewertung sogar noch höher als den Kaufpreis ausgibt. Sie benötigen einen Schätzwert von nicht mehr als 150% des Preises, den Sie bei einem günstigen Online-Händler zahlen würden.
- Ist der Schätzwert zu gering, kann die Versicherung eine Barabrechnung vornehmen, die den aktuellen Wiederbeschaffungswert des Artikels möglicherweise nicht deckt. Dies kann bei Artikeln der Fall sein, die vor drei oder vier Jahren bei einem Niedrigpreis-Online-Händler gekauft wurden und der Schätzwert dem Kaufpreis entspricht oder darunter liegt. Da die Diamantpreise in letzter Zeit um etwa 10 % pro Jahr gestiegen sind, dauert es nicht lange, bis die Schätzwerte veraltet sind, wenn sie zu nahe an den Online-Einzelhandelspreisen liegen. Stellen Sie sicher, dass Ihre Schmuckversicherung alle vier oder fünf Jahre aktualisiert wird, damit Sie nicht unterversichert sind.
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